Заправлены в лимиты заемщицкие карты

  • 114
  • 0
  • 1
Рекламные объявления

Лимиты для банков, ограничивающие кредитование закредитованных заемщиков, в третьем квартале будут ужесточены в отношении кредитных карт. В частности, не смогут получить карты или повысить лимит по ним клиенты, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 80%. До сих пор особенности расчета ПДН по кредитным картам позволяли банкам обходить требования регулятора.

Заправлены в лимиты заемщицкие карты

24 мая Банк России объявил о введении макропруденциальных лимитов (МПЛ) для банков на третий квартал 2024 года. По сравнению с первым и вторым кварталами регулятор заметно ужесточил требования по кредитам с лимитом кредитования (преимущественно кредитным картам).

Так, банки не смогут выдавать кредиты с лимитом кредитования или повышать по ним лимиты, если ПДН заемщика будет превышать 80%.

Также таким заемщикам будут недоступны ссуды на срок более пяти лет. Во втором квартале Банк России допускал, что 5% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования могут приходиться на заемщиков с уровнем показателя долговой нагрузки от 80% и на кредиты сроком от пяти лет. Доля заемщиков с ПДН от 50% до 80% по таким ссудам не должна, как и кварталом ранее, превышать 5%.

Что касается потребительских кредитов без лимита кредитования, то допустимая доля заемщиков с ПДН 50–80% снижена с 25% от объема предоставленных займов до 20%. Доля заемщиков с ПДН от 80% осталась без изменений — 5%.

Свое решение регулятор объяснил высокой долей закредитованных заемщиков с кредитными картами.

Значительная доля предоставляемых таким образом средств (44%), по данным ЦБ, все еще приходится на заемщиков с ПДН более 50%. При этом «макропруденциальные ограничения и рост доходов населения (на 14% в первом квартале 2024 года) способствовали тому, что банки и МФО сократили предоставление кредитов и займов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 50%)», отметил ЦБ. И судя по всему, банкиры поощряли замену потребительских кредитов кредитными картами (см. “Ъ” от 24 мая). Вместе с тем, как отметил заместитель председателя ЦБ Филипп Габуния, «повышение ставок привело не к сокращению спроса на кредиты, а к более активному кредитованию рискованных заемщиков».

Решение фактически о полном запрете выдачи кредитных карт клиентам с ПДН более 80% оказалось неожиданным для рынка, отмечают эксперты.

«С учетом ряда нюансов при расчете ПДН и особенностей взаимодействия кредиторов с БКИ такая мера может быть охарактеризована как нерыночная»,— считает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Впрочем, в ПСБ оценили влияние МПЛ на кредитную активность населения в третьем квартале как весьма сдержанное. Решение регулятора направлено, с одной стороны, на улучшение качества кредитного портфеля банков, с другой — должно охладить высокие темпы роста потребительского кредитования, указывает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.

По итогам апреля темпы роста кредитования физлиц показали замедление. Так, по данным Frank RG, в апреле банки выдали физлицам кредитов на общую сумму 1,31 трлн руб. По сравнению с мартом прирост составил менее 1%. Это минимальные темпы роста с начала года.

Новые ограничения будут работать на перспективу, постепенно сокращая выдачи новых кредиток или увеличение лимитов наиболее рисковым заемщикам и уменьшая таким образом потенциально возможные объемы проблемной задолженности в будущем, полагает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.

При этом выдачи в рамках старых лимитов или по выданным до введения МПЛ картам новые параметры не ограничивают. Вместе с тем за счет новых клиентов банки могут дополнительно зарабатывать на кросс-продуктах и таким образом сохранить прибыльность сегмента кредиток, уверен эксперт.

Каковы тенденции в сегменте потребкредитования

К тому же, пока не действуют новые ограничения, банки будут работать с необеспеченными кредитами, как и раньше, в том числе растягивая сроки кредитования (см. “Ъ” от 28 марта), считает аналитик «Банки.ру» Вадим Тихонов. Так что замедления динамики кредитования не стоит ждать раньше второго полугодия, уверен он.

Читайте так же
Возможно будет интересно