Потребительские кредиты стали чаще гасить досрочно. Эта тенденция наблюдается третий год подряд. Так, за 2023 год доля досрочных погашений составила 21%, тогда как в 2022-м раньше срока закрывали кредиты 18% заемщиков. В 2020-21-м таких было 9%. Об этом «Ведомостям» рассказало БКИ «Скоринг Бюро». Если говорить о количестве займов, то в прошлом году досрочно погасили более 11 млн кредитов, что на 63% больше показателя 2022 года.
Управляющий директор по методологии агентства «Национальные кредитные рейтинги» Станислав Волков считает, что россияне пытаются таким образом реструктуризировать свои долги: «Досрочное погашение может быть интересным, чтобы улучшить кредитную историю. Допустим, у человека раньше были просрочки, но он хочет показать, что может и досрочно гасить кредит, и тем самым улучшить условия кредитования для себя в будущем. Кроме того, это помогает упростить финансовое планирование. Потому что когда у тебя несколько кредитов, нужно учитывать ежемесячные платежи, постоянно держать это в голове.
Изменится ли стоимость кредитов в 2024 году
Есть еще третий вариант, который встречается не так уж часто, — это плавающая ставка. Банк повысил ставку, в целом ключевая ставка повысилась. Если банк имеет право пересмотреть ставку по вашему кредиту, то он, скорее всего, это сделает, и это может стимулировать досрочное погашение. Досрочное погашение становится более выгодным, если у нас высокая процентная ставка».
В 2023 году ставки по потребкредитам не опускались ниже 19%. Резкий скачок произошел в августе из-за повышения Центробанком ключевой ставки до 12%. К тому же по факту стоимость таких кредитов значительно отличается от заявленной, отметил генеральный директор «Системы кредитных специалистов» Алексей Казарин:
«Банкам всегда выгодно предоставлять потребительские кредиты, с сейчас ставки очень высокие. Даже если банк заявляет, что готов предоставить кредит под 15% годовых, то это будет плюс страховка, и если все это внимательно пересчитать, то получится, что ставка моментально вырастает до 27% годовых. Часто бывает, что банки дают возможность выбрать из двух вариантов. К примеру, одобряют ставку пониже, но со страховкой, или ставку выше, но без страховки. В таком случае выгода для человека в том, сколько времени он планирует пользоваться кредитом.
По своему опыту могу сказать, что сейчас, если мы говорим именно о полной стоимости кредита, процентные ставки все находятся на уровне между 20% и 30% годовых. Если речь идет о зарплатном клиенте банка, то ближе к 20%, а если об обычном клиенте, то ближе к 25-30%».
В начале февраля сообщалось, что доля россиян с пятью и более кредитами почти удвоилась в последние пару лет, до 8,5%. Свыше четверти заемщиков имеют больше трех кредитов, подсчитали в «Скоринг Бюро».
Закредитованность растет, и во многом эксперты связывают это с распространением кредитных карт. При этом ипотечные займы клиенты банков предпочитают обслуживать как можно дольше, говорит управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов: «В последние три года было выдано много ипотечных кредитов в рамках льготных программ по невысоким ставкам. В такой ситуации нормально попытаться погасить досрочно в первую очередь наиболее дорогие кредиты, то есть потребительские или автокредиты, например.
Нужно ли регулировать объем выдаваемых ипотечных кредитов
При прочих равных погашение ипотеки будет откладываться на будущие, более благоприятные в экономическом плане периоды. То есть в ипотеке полное досрочное погашение — это крайне редкое явление, а сегменте потребительских кредитов — более частое. Наиболее популярны кредиты на сумму до 100 тыс. руб. Кто-то может, к примеру, занимать деньги до зарплаты и закрывать кредит после ее получения».
Россияне действительно все чаще берут займы до зарплаты. По таким кредитам в 2023 году поставлен очередной рекорд — граждане взяли 34,9 млн подобных займов. По сравнению с прошлым годом этот показатель вырос более чем на 12%, сообщало Национальное бюро кредитных историй.